[推廣優惠] 香港年金計劃，投保100萬年袋7萬(18年7月19-8月8日)

終身年金超購可加碼規模200億下周一派表冀人人全額分配

按揭證券公司旗下的香港年金公司正式推出終身年金計劃，身兼按證公司主席的財政司司長陳茂波表示，如果計劃獲市民超額認購，發行額度會由目前的100億元倍升至200億元。香港年金公司執行董事李令翔指出，若申請人符合財務需要分析，預期人人可獲全額分配，但不排除若認購額超過200億元，或有小部分人不獲全額分配。

是項名為「香港年金計劃」的終身年金，只要是65歲或以上的本港永久性居民，無論是否在港居住都可投保，受保人繳付一筆過保費後，即時可享有保證每月定額的年金收入，直至百年歸老。最低投保額為5萬元，每名受保人累計最高投保額為100萬元，成功投保後的下一個月開始即可收取保證年金。

退保不可全數取回本金
然而，要留意年金供款後不可取回本金，若中途退保，可能會有財務損失。年金公司總裁劉應彬強調，香港年金計劃是「長線保險產品，長期持有才會得益」。例如65歲男士投保100萬元，回本年份為10年，15年又2個月的保證期（即累積保證每月年金金額達到已繳保費的105%）完結，同齡女性投保相同金額，回本年份為11年，16年又7個月保證期完結，故提早退保或會有財務損失。

劉應彬提到，有關年金計劃的內部回報率平均為4%，實際取決投保人性別、年齡及收取年金的實際年期而定，惟投保時已按個別情況設定每月可收取的固定保證年金金額，假設投保100萬元，65歲男性投保人每月保證年金金額5800元，70歲為6560元，由於女性平均壽命較長，女性相同年齡則分別可收取每月年金5300元及5840元。

7．19起登記設網上申請
香港年金銷售過程分兩階段，首階段有意投保者可於下周一（9日）起，向20家參與分銷的代理銀行合共約700間分行索取表格，填妥包括個人資料、投保金額的意向及選擇3間代理銀行以便日後辦理投保手續，於本月19日至下月8日的登記期，將表格交還銀行，或透過年金公司網頁登記。年金公司之後會抽籤以決定申請人的認購先後次序，安排申請人往指定的代理銀行辦理投保手續。

劉應彬稱，會盡量滿足申請人的認購需求，有信心200億元發行額足夠應付所需，因為去年年金市場的新造保費亦只有77億元，若出現超額認購，將會訂出一個「分配金額上限」，認購少於或等於該上限的申請人將獲全額分配，認購超過上限者，只可獲分配金額上限，實際分配金額於第二階段財務需要分析後才能作實。

首批最快11月有錢收
銷售的第二階段由9月底起至明年3月，申請人於9月中開始陸續收到分配結果，可往被安排的銀行辦理投保手續，進行財務需要分析，81歲或以上、或患有視障及不能閱讀及理解中英文者，必須由親友或獨立第3者作見證人進行申請，若確定適合投保及繳付保費後，由下一個月起即可開始收取每月保證年金，料首批完成申請人士最快可於11月起收到年金。

香港年金公司昨(5日)公布「香港年金計劃」詳情，香港財務策劃師學會副主席謝汝康今早(6日)在電台節目指，該計劃穩定性強，投資者毋須顧慮息口走勢，投保人士可終身收取年金款項，相信私營機構的年金計劃難以做到。

樹仁大學經濟及金融學系高級講師楊偉文表示，年金並非投資產品，而是穩定低風險保障，認為年息4%屬不錯回報，與購買公用股的股息收益相若，缺點是一次過投入大筆款項，令資金欠流動性。

保險界立法會議員陳健波建議長者未必有需要將全數積蓄放於年金，避免因通脹影響購買力，在預期息口走勢向上，未來年金的每月收入可能較高，市民可考慮分階段購買。

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一、政府香港年金終身派發
香港年金由政府全資擁有的按揭證券公司推出，並向65歲以上香港永久性居民銷售，投保人一筆過支付保費後，按證公司將每月向受保人派發固定年金金額，並終身發放。由於有「即享」及「終身」概念，故年金又稱為「自製長糧」。

二、入場費最低5萬　最多1球
政府今次推出香港年金，不設資產審查，門檻亦不算高，入場費最低僅50,000元，上限為100萬元。按證公司指，首批年金規模為100億元。無論認購次數多少，只要投保滿100萬元便不能再參加。假設每人均投保上限100萬元作計算，首批年金最多可供1萬名長者投保。財政司司長陳茂波表示，若果香港年金計劃獲超額認購的話，首批年金計劃發行總額度，將由100億元增加1倍至200億元。

假如總認購額超出最終發行額度，按證公司會定出一個分配金額上限。假設分配金額上限為50萬元，長者A如認購100萬元年金，亦只能獲配50萬元；長者B如認購50萬元年金，就能夠全數獲分配。

年金對很多市民仍是新鮮概念，假如投保香港年金100萬元，每月固定最多收取5800元，仍有一定吸引力。（資料圖片）

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三、男性「月入」較女性高　每月袋5800元
據按證的估算，男性於65歲投保，以100萬元投保額計，每月最高可獲發5,800元固定年金，即是每年約7萬元。至於女性，由於預期壽命較長，就算同於65歲投保，每100萬港元保費只取得每月約5,300元固定年金，每年約6.36萬元。

要理解保險，內部回報率（IRR）為重要一環，IRR即是將時間折舊因素計入保險計劃。簡單來說，IRR愈高愈好，而公共年金的IRR為3至4%。另外，投保人亦要注意，投保100萬元，每年取得近7萬元，並不代表「回報率」是7%。因為投保人直到百年歸老，最後本金都會消失。

四、設105%「保證回報」

香港年金向投保人保證發放合共金額等同已繳保費105%的年金，即是投保100萬的話，投保人只要按照原定計劃，沒有中途退保，可累積收取最少105萬元。

不過，若投保人在獲發105%已繳保費前不幸身故，其受益人會繼續每月收取餘下每月固定年金或一筆過現金。但要注意的是，想提取一筆過現金的話，其收益將會打7折，最後未必有105%回報。

按證公司亦作出例子，假設一名男性投保人在65歲時投保100萬元，年金保證期為182個月，但投保人其後不幸在投保12個月之後身故，受益人可選擇按月提取餘下170期年金，亦可以選擇提取一筆過身故賠償的66.3萬元，計及投保者之前領取的12期5,800元年金，即是投保者與受益人一共只取回73.2萬元。與之前保證回報105萬元相比，有逾31萬元「折讓」。

港人無論男女的平均壽命均超過80歲，假如要65歲退休，退休生活就超過16年。（資料圖片）

五、設計「鬥長命」

根據日本厚生勞動省發表報告，香港男性平均壽命81.32歲，女性則87.34歲，兩者均冠絕全球。以65歲開始買公共年金，並投保100萬元計，男性每年將收取約7萬元年金，收取約15年﹙至80歲﹚，累收年金將達到105萬元，叫做「打和」。換言之，只要長者活到80歲以上仍繼續領取年金，基本上已多賺。以該報告的香港男性平均壽命計，用81.32歲減去80歲，即是男性理論上最少賺多1.32年，再乘以每年收取7萬元固定年金，即是多賺9.24萬元。

以女性計，就更「和味」，雖然每年僅領取6.36萬元，最少獲發16.5年年金才收取105萬元，即是各位婆婆活到81.5歲以上，基本已多賺。以該報告的香港女性平均壽命計，用87.34歲減去81.5歲，女性理論上可賺多5.84年，再乘以6.36萬元固定年金，即是37.1萬元，較男性更多！

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