銀行為在年初爭取按揭市場佔有率，以減按息及推限期優惠吸引置業者。最近多家銀行不約而同推出新春利是優惠吸客，當中利是金額以星展最高，計及所有優惠則富邦抵，但仍不及按息最低的建銀慳。 記者：黃碧珊
現時市場上共有5家銀行提供樓按利是回贈，富邦截止日期至3月底，並需於6月底前提取貸款。大新、豐明及工銀亦有額外回贈，但大新及豐明要3月底前申請及提取貸款，即最遲於3月初便要申請。工銀亞洲則最遲需於3月中申請，才可趕及3月底前批核（表1）。除大新及豐明，優惠同時適用於最優惠利率（P ）及同業拆息（HIBOR ）按揭計劃，其他3家只適用於最優惠利率按揭計劃。至於回贈方式，只有工銀是信用卡免找數額，相對其他銀行的現金回贈，限制較多，不夠方便。
工銀易獲取回贈
額外回贈方面以工銀最「鬆手」，借50萬至100萬元或以下，已有888元利是，其他銀行至少要借100萬元或以上才有回贈。論金額，以大新及豐明的額外回贈最低，100萬元或以上劃一888元；工銀借200萬元或以上可獲2888元，始終不及富邦高，借100萬元或上已有2888元，貸款金額夠500萬元有近萬元回贈。星展亦不輸蝕，客戶借按揭100萬元或以上，可得貸款額0.55%作為新春利是，另貸款200萬元或以上再加現金。以貸款額500萬元計算，星展實際按息3.25厘，分20年攤還，按揭計劃本身不設現金回贈，但客戶可享貸款額0.55%作為利是，即約2.7萬元，加上2888元，即合共約3萬元，可補貼利息支出。
星展（左圖）送0.55%按揭貸款額作為新春利是，但計盡優惠則富邦（右圖）較抵。 資料圖片
計盡優惠富邦抵
不過，揀按揭計劃最緊要睇實際按息，以最優惠利率（5.25厘）計算，5家銀行實際按息為3.25厘，假設貸款150萬元，分20年攤還，總利息支出均為54萬元。計及上述所有優惠，星展有額外利是8250元，扣減後利息支出為53.4萬元。雖然富邦的額外回贈只有2888元，不及星展新春利是多，但加上按揭計劃原有的現金回贈7500元，全期只需畀53.2萬元利息，較星展節省約2000元。若貸款額達500萬元，以相同還款期及按息計算，富邦可慳最多，達3.5萬元。不過比起全城最優惠利率按揭計劃最低按息，建銀亞洲實際按息僅3厘，按揭150萬元及500萬元，減去回贈後，利息分別為49萬元及164萬元，較富邦更低7.4%。
按揭回贈及利息比較
星展銀行貸款額：$150萬 利息：$541905基本回贈：0 額外回贈：$8250 扣減回贈後共付：$533655貸款額：$500萬 利息：$1806349基本回贈：0 額外回贈：$30388 扣減回贈後共付：$1775961大新/ 豐明銀行貸款額：$150萬 利息：$541905基本回贈：$4500 額外回贈：$888 扣減回贈後共付：$536517（高）貸款額：$500萬 利息：$1806349基本回贈：$15000 額外回贈：$888 扣減回贈後共付：$1790461（高）工銀亞洲銀行貸款額：$150萬 利息：$541905基本回贈：$6000 額外回贈：$1888 扣減回贈後共付：$534017貸款額：$500萬 利息：$1806349基本回贈：$25000 額外回贈：$2888 扣減回贈後共付：$1778461富邦銀行貸款額：$150萬 利息：$541905基本回贈：$7500 額外回贈：$2888 扣減回贈後共付：$531517貸款額：$500萬 利息：$1806349基本回贈：$25000 額外回贈：$9988 扣減回贈後共付：$1771361建銀亞洲銀行貸款額：$150萬 利息：$496551基本回贈：$4500 額外回贈：0 扣減回贈後共付：$492051（低）貸款額：$500萬 利息：$1655171基本回贈：$15000 額外回贈：0 扣減回贈後共付：$1640171（低）註：資料截至2月13日；除建銀亞洲實際按息為3厘，其餘為3.25厘；回贈以各計劃上限計
專家提早還款或需退還回贈
經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓指出，現設利是優惠的銀行，按揭利率已屬市場低位水平，加上部份計劃已提供現金回贈，雙重回贈下，對置業者有著數。不過，按揭利是屬短暫的推廣優惠，對供樓期動輒十數年的用家來說，應以按息為主要考慮因素，此外還要留意罰息期。中原按揭經紀董事總經理王美鳳提醒準業主，要注意按揭利是的條款，如申請日期、回贈形式及時限，若物業是自住用途，最重要比較按揭利率，其次才是回贈。一般而言，長罰息期的按揭計劃較短罰息期計劃低息，回贈金額亦更多。利嘉閣按揭代理聯席董事黃詠欣表示，現金回贈令買樓人士有更多流動資金，可用作裝修新居、充當部份買樓首期或供樓用，但要留意條款，若提早還款，是否要退還回贈。
劉圓圓
黃詠欣
擬短期換樓揀短罰息期
此外，在選擇按揭時，要先了解自己的真正需要，特別是打算短期換樓或贖樓的業主，應選免罰息期或短罰息期，甚至不設現金回贈的按揭計劃。
建銀亞洲實際按息僅3厘。
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