遲還卡數利息超高，要脫身可考慮向銀行或財務機構申請私人貸款，或針對卡數的結餘賬戶計劃，利息可減少逾30厘。專家籲負債人應及早解決債務，以免卡數雪球越滾越大，無法翻身。 記者：余美玉
上月港大一項調查指，七成受訪者曾只付信用卡最低還款額，即結欠金額5%，在不知不覺間跌入高息陷阱。事實上，一旦未能如期還卡數，除要交罰款，結欠金額更會即日計息，連帶新簽賬項亦會在交易日「起釘」，實際年利率可高逾40厘，兼以複式計算。要有效清卡數，其實可向銀行或財務公司申請私人貸款，以較低息新債，取代高息舊債，每月定額定息供款，直至還清債項，雖然可能要支付手續費或行政費，一般為借貸額1%，但開支肯定較信用卡利率低。以星展為例，信用卡消費簽賬實際年利率，由18.38至42.58厘；假設卡主月薪1萬元，欠下5萬元卡數，分12期攤還，該行的私人貸款年息僅7.32厘，息率可較償還信用卡利率低35厘。
部份信用卡實際年利率
發卡銀行：富邦現金透支：35.89厘 消費簽賬：34.49厘發卡銀行：渣打現金透支：34.40厘 消費簽賬：31.70厘發卡銀行：中銀現金透支：33.69厘 消費簽賬：32.40厘發卡銀行：匯豐現金透支：33.07厘 消費簽賬：31.86厘發卡銀行：恆生現金透支：29.04厘 消費簽賬：25.50厘發卡銀行：東亞現金透支：28.15至42.60厘 消費簽賬：26.82至34.49厘發卡銀行：永隆現金透支：27.86至35.51厘 消費簽賬：26.53至34.11厘發卡銀行：永亨現金透支：21.83至35.98厘 消費簽賬：20.51至34.49厘發卡銀行：星展現金透支：19.64至44.53厘 消費簽賬：18.38至42.58厘註：實際年利率按各信用卡而定，並受個人信貸紀錄影響資料來源：銀行信用卡熱線
部份銀行私人貸款息率假設月薪1萬元，欠5萬元卡數，分12期攤還
匯豐銀行最高借款額：月薪6倍 月供：4382元 總利息：2580元手續費佔貸款額：－* 實際年利率：9.81厘恆生銀行最高借款額：月薪6倍 月供：4462元 總利息：3544元手續費佔貸款額：0.59%# 實際年利率：13.6厘富邦銀行最高借款額：月薪6倍 月供：4289元 總利息：1968元手續費佔貸款額：1% 實際年利率：7.51厘東亞銀行最高借款額：月薪6倍 月供：4317元 總利息：「1804元」手續費佔貸款額：1% 實際年利率：「6.9厘」永亨銀行最高借款額：月薪5倍 月供：4500元 總利息： 3600元手續費佔貸款額：1% 實際年利率： 16厘大新銀行最高借款額：月薪5倍 月供：4377元 總利息：2524元手續費佔貸款額：0.42%# 實際年利率：11.96厘星展銀行最高借款額：月薪8倍 月供：4328元 總利息：1940元手續費佔貸款額：1% 實際年利率：7.32厘註：實際年利率按個人信貸紀錄而定，以上資料只作參考；*優惠期內豁免，至3月30日；# 每月收取；「」為低息， 為高息
財務公司較易批核
有部份銀行要求「結餘賬戶計劃」的申請人剪卡，以防舊債未清，新債又到。 資料圖片
除了私貸外，市面上還有針對卡數的「結餘賬戶計劃」，放貸人會將債仔總結欠金額，一筆過轉到同一個賬戶，以分期定息定額方法清還，利率遠低於信用卡。與私貸最大分別是，借貸金額會直接存入指定賬戶清還卡數，好處是現金不經借貸人，以免借貸人把持不住，將借款用於其他用途。另外，該類還款計劃按申請人度身訂做，服務較貼身，有部份銀行或財務公司會要求申請人「cut 卡」，以防舊債未清，新債又到。一般而言，財務公司會較易批核清卡數貸款，但因承受風險較高，利息會高於銀行。其中邦民年利率31.72厘，安信則由9.29至59.66厘，比信用卡息率更高。永亨信用財務總經理吳幗欣表示，信用卡利息可高達40多厘，而銀行的私貸利率較低，通常不超過20厘。她估計未來一兩個月，金融海嘯的影響將陸續浮現，相信申請貸款的人會增加。「市民對借貸嘅接受程度高咗，市場上又有好多計劃，所以有欠債嘅人，應盡早求助，以免負債越來越重，只會令還款更困難。」
一筆過清卡數息率假設月薪1萬元，欠5萬元卡數，分12期攤還
銀行/ 財務公司：永亨最高借款額：月薪6倍 月供：4520元 總利息：4700元手續費佔貸款額：1% 實際年利率：18厘銀行/ 財務公司：中銀最高借款額：月薪15倍 月供：4317元 總利息：2900元手續費佔貸款額：－ 實際年利率：11.18厘銀行/ 財務公司：東亞最高借款額：月薪18倍 月供：4492元 總利息：4404元手續費佔貸款額：1% 實際年利率：17厘銀行/ 財務公司：大新最高借款額：月薪18倍 月供：4663元 總利息：5956元手續費佔貸款額：1% 實際年利率：23.51厘銀行/ 財務公司：安信最高借款額：月薪18倍 月供：4327/ 5267元 總利息：1924/ 13204元手續費佔貸款額：1% 實際年利率：9.29厘/ 59.66厘銀行/ 財務公司：邦民最高借款額：$30萬 月供：4920元 總利息：8945元手續費佔貸款額：－ 實際年利率：31.72厘註：實際年利率按個人信貸紀錄而定，以上資料只作參考資料來源：銀行及財務公司熱線
負債應低於稅後收入四成
吳幗欣
中大工商管理學院財務學系副教授蘇偉文認為，卡主絕不宜只還最低還款額，會助長不良消費模式，影響還款紀律。此外，個人負債額應低於除稅後收入四成，一旦超越警戒線，就要檢討自己的財務情況，及早解決卡數。
貼士忌同時向多家機構借貸
目前在港營運的主要信貸資料服務機構有環聯資訊。 網上圖片
市面上有多種借貸計劃，當然要貨比三家，格盡利息及開支最少的一家，但有個別銀行如花旗及渣打，會要求客戶面談及正式入紙申請。其他銀行提供的，亦只是參考利率，一般要每宗個案審閱，再考慮申請人的個人信貸紀錄，才知實際年息。不過，有意借貸的人要留意，切勿「有殺錯，冇放過」，同時向多家銀行或財務公司提出申請，因金融機構會透過「個人信貸資料庫」，查核申請人的信貸紀錄，如發現同時向多家銀行借錢，或會因為風險過高而拒絕申請，更可能會降低申請人的信貸評級。
自備個人信貸報告
有銀行職員教路，市民大可主動向營運信貸資料庫的公司（查詢熱線：25771816），要求查閱個人信貸報告，視乎報告傳遞方式，收費99至200元。該職員稱：「申請人拎信貸報告畀銀行睇，有多啲資料喺手，就可以畀個實啲嘅利率，方便比較，又唔會整花自己個紀錄。」
東亞的信用卡欠款與私人貸款，年息相差27.59厘。 資料圖片
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