徐小姐大學畢業後在社會打滾幾年，還清政府貸款，準備在事業上大展拳腳，打算在人生黃金時間完成進修、買樓兼結婚目標，順手訂下退休大計，但不知從何入手，其實可參考認可財務策劃師為徐小姐度身訂做的財務計劃，輕鬆完成人生目標。記者：余美玉 攝影：李潤芳
徐小姐為公務員，工作穩定，每年都會有約5.3%薪酬調整，但近期職場市道轉差，為加強競爭力，她打算報讀碩士課程為自己增值。她說：「我唔識投資，只將每月剩餘的錢儲入銀行，而家有1萬蚊。不過我好想讀埋個碩士學位，學費要10萬蚊，每月最多儲5000蚊，計過最快都要儲兩年先夠。」事業剛起步的徐小姐，同時計劃10年後置業結婚及60歲退休，兼可維持現時1萬元的生活水平。「我對理財真係毫無認識，完全無從入手，以前有保險經紀叫我買基金，不過我咩都唔識，梗係唔買。我相信有好多年紀相若的朋友，都有類似嘅問題同煩惱，所以好想聽吓理財專家嘅意見。」至於強積金方面，徐小姐指自己沒有留意，估計戶口內累算權益在近月的跌市中，凶多吉少。
個案
讀者：徐小姐年齡：26歲職業：公務員婚姻狀況：未婚月入：2萬元月剩：5000元症狀：不懂利用投資工具增加財富目標：10年內完成碩士課程、置業及結婚，並於60歲退休，每月有現值1萬元生活費
專家分析年輕公僕可承受中至高風險
認可財務策劃師林敬業認為，徐小姐工作穩定，加上年輕，應可承受中至高風險的投資。不過，由於她不熟悉投資市場及工具，建議月供基金較為適合，每月定時定額供款，只要於指定時間更改投資比例，配以強積金供款，應可如期達到人生不同目標。建議基金組合分四大類，分別為新興市場股票、中國股票、亞洲股債混合及工業物料股票，參考過去10年往績，組合的平均回報為8.77厘。前兩個類別可揀霸菱成長市場股票基金及首域環球傘子中國增長基金，兩者的5年回報率超過10%。林敬業指，雖然現時股市低迷，但徐小姐於20個月後才入市，預料屆時市況已趨明朗，新興市場仍是世界經濟火車頭，外匯儲備充足，故值得投資。
攻中國市場對沖通脹
徐小姐擔心市場過份集於中國，林敬業解釋：「除咗睇好中國前景，其實都要注意香港經濟好受內地影響，尤其係通脹。內地物價升，我哋都會受到影響，所以不妨買多啲中國市場，可用嚟對沖通脹。」此外，亦建議加入兩隻具防守性的基金，如德盛東方入息基金，特點是穩定性強，持有超過一成現金。另一隻是富通全球能源股票基金投資於能源公司及工業用料，與股票類別相關系數低，可分散投資風險，該基金過去3年總回報為0.85%。
基金往績
德盛東方入息三個月過往總收益：-18.55% 年初至今過往總收益：-36.90%1年過往總收益：-33.85% 3年過往總收益：-3.84%5年過往總收益：+6.52%霸菱成長市場股票三個月過往總收益：-27.02% 年初至今過往總收益：-47.86%1年過往總收益：-46.10% 3年過往總收益：-4.39%5年過往總收益：+10.78%首域環球傘子中國增長三個月過往總收益：-14.52% 年初至今過往總收益：-52.33%1年過往總收益：-48.46% 3年過往總收益：+11.03%5年過往總收益：+15.45%富通全球能源股票三個月過往總收益：-37.70% 年初至今過往總收益：-50.42%1年過往總收益：-48.01% 3年過往總收益：+0.85%5年過往總收益：－資料來源：晨星（亞洲）
投資建議月儲5000元2年夠交學費
要儲10萬元攻讀碩士，最穩陣是靠儲蓄。 資料圖片
讀書--在計劃人生大計前，必須先為自己打算，雖然公務員的福利完善，但最好再加添保障，建議徐小姐購買危疾保險，保障額不用太多，約20萬元，每年保費約500元。為自我增值及事業鋪路，徐小姐計劃最快兩年後攻讀碩士課程，學費要10萬元，扣除生活費外，現時每月可儲5000元。林敬業說：「我唔建議徐小姐投資，因為兩年投資期太短，其實佢每月齋儲蓄，20個月已有10萬元，咁又何必冒險呢？」
月供基金8年置業結婚
置業結婚--徐小姐人生第二目標，是10年後置業及結婚，預計購買170萬元左右的上車盤，不過林敬業指出，計及通脹及增加選擇，預算可提高至200萬元。假設承造最高九成半按揭，半成首期即10萬元，加上置業雜費如釐印費、代理佣金、按揭保險費等，一共12萬元，外加10萬元裝修，即至少要32.2萬元，才可做業主。此外，婚禮相關開支約10萬元，即10年後，徐小姐需42.2萬元。不過，要留意買樓後，以按息3.5厘及供20年計，每月供款約1.1萬元，要夫婦合力才可達成。建議採用基金投資組合A ，按投資比例月供4隻基金，預期回報有9%。10年後，預計可累積70萬元，足夠買樓及結婚開支。
買200萬元物業開支
首期支出 金額：10.0萬元*置業雜費支出 金額：12.2萬元裝修支出 金額：10.0萬元總額支出 金額：32.2萬元*以承造95%按揭計算
強積金34年滾存536萬
退休--徐小姐希望60歲退休，每月可有相等於現時的1萬元生活費，專家認為，徐小姐有能力過較優裕的退休生活，可將生活費提高至1.5萬元。假設人均壽命為80歲，以平均每年通脹率為3%，及退休後仍有6%投資回報，即於徐小姐退休時就要有759萬。
按年齡檢討投資策略
林敬業表示，徐小姐可將置業餘下的27.8萬元，分段入市購買基金組合B 。林敬業稱：「因為離退休仲有廿幾年，唔使怕短期上落，可以進取少少，唔要德盛東方入息基金，主攻較高風險的3隻基金，預期組合每年回報有10%，24年後應有274萬蚊。」至於差額485萬元，可利用強積金填補，現徐小姐與僱主月供合共2000元，回報以9%計，於60歲時可累儲536萬元，足夠退休所需。林敬業提醒越接近退休年齡，要將投資風險調低，並要留意市況調整投資策略。
投資回報預測
目的：讀書 項目：月儲儲蓄 金額：5000元目標回報：0.01% 年期：20個月 金額：約10萬元目的：置業結婚 項目：月供基金A 金額：5000元目標回報：9% 年期：8年 金額：70萬元目的：退休 項目：整筆基金B 金額：278000元*目標回報：10% 年期：24年 金額：274萬元目的：退休 項目：月供強積金 金額：2000元目標回報：9% 年期：34年 金額：536萬元註：*從置業結婚基金所餘
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FROM: 頻果日報
