《踢爆》信用卡不單止可先使未來錢，更可先使未來「分」，有銀行提供預支積分服務，讓卡主先換取心水禮品，再於期限內簽賬儲分還數。不過，若卡主未能及時還分，銀行會追收差額及手續費，變相額外付款購買禮品，得不償失。 記者：余美玉
碌卡消費可將簽賬額兌換積分，儲足分數就可換取禮品及現金券。不過，即使未夠分，有發卡銀行可讓卡主預支積分，先換購心水禮品，再於指定限期內簽賬，填補積分差額，現時有4家發卡銀行提供此項服務，分別為恆生、東亞、中信嘉華及AIG 。
嘉銀可分兩年清繳
上述4家銀行均就預支積分設定上限，可高至30萬分或信用額的12倍（見表），按一般信用卡每簽賬1元可得1分計，卡主要消費30萬元，才能換取30萬分。清繳期限由半年至兩年不等，東亞以每年12月底為限，如消費者於9月預支，亦須於同年12月底前繳清，故對客戶而言，於年頭預支較著數，可有較多時間攤還。恆生及AIG 的時限由半年至年半不等，視乎預支積分日期而定；中信嘉華最長，一般為兩年。若未能於指定期限內繳清透支的積分，銀行會向卡主追討差額及手續費，其中恆生、東亞及AIG 會按各自的兌換比率，計算尚欠積分的現金等值，然後於信用卡賬戶內扣錢，恆生為1個Cash Dollars 等於1元，東亞為180分兌1元，AIG 每100分就要扣1元，是兌換比率最高的一家。
中信嘉華的清繳預支積分期限長達兩年。
過期未能還清恆生預支積分，恆生加收200元手續費。
過期恆生收$200手續費
另外要留意，恆生除追討差額外，更會額外收200元手續費。至於中信嘉華，則會收取客戶所換的現金券等值金額，而非差額。此外，當以積分換領禮品時，消費者應先查核可使用積分，因不夠數的話，發卡銀行未必會主動提醒消費者正以預支積分模式換取禮品，當中AIG 表示於客戶預支積分後兩星期，會發專函通知。信用卡月結單上，4家銀行均會列出積分的總結欠，但只有中信嘉華會提及償還期限。如果並無打算預支積分，謹記先確認自己的可用積分是否足夠。
專家被迫大額消費得不償失
蘇偉文
王太一向愛以信用卡消費，並經常留意各式積分換領優惠，「有次信用卡機構做推廣，可以用低一半嘅積分換現金券，我見咁抵，就預支咗積分換多幾張，之後要還幾萬分。我即刻通知親戚朋友，要買傢俬電器就叫我去碌卡，阿媽生日食翅都係我埋單，好在有整年時間慢慢還。」不過，有理財專家提醒，預支積分可能得不償失，消費者宜多加注意。中大財務學系副教授蘇偉文表示，銀行推出預支積分計劃，可鎖定客戶及未來消費額，以東亞銀行為例，如客戶預支30萬分後再消費還分，銀行可向商戶徵收2%手續費，6000元已袋袋平安。反而卡主要於一年限期內消費滿30萬元，平均每月至少簽賬2.5萬元，除非碌卡畀買樓首期等大額消費，否則難以如期「達標」。
等優惠換禮品更化算
他說自己從不預支積分，「我都會用積分換現金券，但唔夠分就唔會預支，反而發卡銀行有時做優惠，可以較少積分換禮品，咪仲抵仲化算，斷唔會為換購禮品而特登消費。」蘇偉文認為，如消費者一定要預支積分，應小心考慮能否負擔日後的卡數。
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