埃及熱氣球事故，令人想到旅遊保險的重要，但原來其中6名遇難港人購買的旅遊保單，條款中藏有不保「航空活動」字眼，不會獲任何賠償；而買旅遊保不保的事實真相，並非貪平出禍。本報全面分析本港最主要19間旅遊保險承保商在常見渠道銷售的保單，發現其中16間有重點推銷危險活動或業餘運動的保障，但當中6間均不保航空相關活動，有4間亦不保其他運動。
保費高低，與保障多少沒有直接關係。今次意外事故再次驚醒市民買保險不能偷懶，不要以為買了或買貴便可，要看清能否覆蓋行程所需，因此關鍵是一定要在投保前問清問楚。
保監處回覆本報查詢時表示，知悉是次遇難其中6名港人是光顧招商局保險，為這次埃及10天團購買旅遊保險「教安心保險系列」。招商局保險的母公司是招商局集團，為本港四大中資企業之一。其網頁和保單均重點推介保障「多項熱門高風險活動」，條款明確列出「所有非職業性運動如水肺潛水、激流木筏、航海、吊索跳、跳傘等皆在受保之列，不另收保費」。
條款剔出 熱氣球 電單車
但保單的具體條款「主要不保事項」一欄中，卻將航空活動、電單車活動、狩獵剔出保障範圍。按招商局保險指出，投保人乘搭熱氣球有任何意外或傷亡，都不獲賠償。該豁免條款一律適用最平的107元銀計劃，以至最貴160元的鑽石計劃。該公司指作出遺體運送返港的安排，是基於人道立場的酌情處理。
同類做法可見於其他收費較高的本港主要保險商，其中藍十字、英國保誠、安盛、ING及豐隆保險，所熱銷保障業餘運動的保單，都有航空活動、飛行活動或空中漫遊的不保字眼，即把熱氣球排除在外。至於其他常見的不保運動還有攀山或潛水，尤其是5,000米以上的攀石或登山，30米或更深的水肺潛水。
即使今次出事中獲得最多50萬元保險賠償的另外三名本港團友，通過旅行社勝景遊所買的忠利保險旅遊保，雖然寫明「保障一切業餘及消閒活動」，但也列有不保繩索爬山或攀岩活動的條款。換言之，所買的旅遊保單能否覆蓋自己每次行程，必須具體問題具體分析，不能以保障特色、保費平貴或保險商規模作為指標。
保費多少非首要考慮
從事一般保險業務逾30年的香港保險業聯會管治委員會委員余健南承認，一般而言，同一間保險商設計的旅遊保險，保障範圍是劃一的，保費的區別反映在賠償金額上。雖然「保費貴啲，保障就大啲」，但市民不能以保費為首要考慮，更重要是個人將參與的活動能否獲得保障，「如果唔包就搵過另一份」。
簽定保單屬雙方「你情我願」的市場行為，即使監管機構保監處亦無能為力。該處回應稱，保險商和投保人均受所簽定的保單條款所約束，包括保障範圍及賠償等事宜；根據法例，保監處不能干預個別保險公司保單的條款。保險商按其所提供保障的範圍及風險，訂定保費水平，較全面保障的保單一般需逾300元。該處提醒市民選購旅遊保險時，應了解保障範圍和不保事項，如打算參加高危活動，更應向保險商或代理詳悉內容，保障自己。
購買旅遊保險精明攻略
1.了解不保事項和投保年齡的限制，留意保障項目是否合適
2.24小時緊急支援服務、墊支入院保證金不可缺
3.及早購買旅保，避免因風險引致行程取消而有保障
4.旅行社贈送的平安保，通常只保障死亡或永久殘廢的一筆過賠償
5.留意政府公佈的外遊警示制度
6.出門時應常備保單影印本和24小時緊急支援熱線，正本交家人保管
7.途中發生任何事故應立即備案，若涉及索償，須向當地相關部門取回正本文件或收據
8.不要私下賠償第三者損失，旅保附有個人責任保，應向承保商尋求協助
資料來源：香港保險業聯會
何謂航空活動？
【小資料】
航空活動在保險業內沒有正式統一定義，一般按常識理解，航空活動是指乘搭小型飛機、直升機、滑翔機、跳傘、熱氣球、機動飛行器等相關類型活動，以及以非乘客身份乘搭航班或包機。投保人須直接向保險公司或中介人查詢保障範圍和具體定義。
根據英美和澳洲的2009年熱氣球事故統計資料顯示，意外率較低是澳洲，為每10萬小時飛行有13.07宗事故，當中八成事故都有乘載超過16人；最高意外率是美國，有33.62宗。
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